อันนี้เป็นโพสต์ที่กำลังไวรัลอยู่ตอนนี้เลยล่ะครับ เกี่ยวกับ “ดอกเบี้ยบ้าน”
มีผู้ใช้เฟซบุ๊กชื่อว่าคุณ Pichanun Pnp โพสต์ภาพการชำระเงินค่าบ้าน เป็นจำนวน 10,900 บาท แต่พอไปดูรายละเอียดพบว่าจากจำนวนเงิน 10,900 บาท มีการหัก “เงินต้น” ไปแค่ 5 บาท 50 สตางค์เท่านั้น ส่วนที่เหลือเป็นค่า “ดอกเบี้ย” ทั้งหมดเลย!?
โดยเจ้าของโพสต์เขียนแคปชันเอาไว้ว่า “ชาติไหนหมดเนี่ย หนักเลยวันนี้ ไปตัดต้นกู5฿ ฝากถึงคนที่จะกู้บ้าน5555555ตาย 2ปีแรกชิว พอปีที่3…. รอรีไฟแนนซ์!!!!”
นอกจากนี้ยังมีรายละเอียดเพิ่มเติมอีกว่า ในช่วง 2 ปีแรก ก็ยังหักเงินต้นหลักพันบาทอยู่ แต่พอมาปีที่ 3 นี่หนักเลย เพราะหักเป็นหลักหน่วย
ไม่นานโพสต์นี้ก็กลายเป็นไวรัลครับ หลายคนก็มองว่าโหหักแค่นี้ จะต้องผ่อนกันอีกกี่ปีถึงจะหมดล่ะเนี่ย?
บางคนก็ถึงกับกลัวการกู้ซื้อบ้านไปเลยก็มี
แต่!! เพื่อความสบายใจของทุกคน ผมก็เลยไปสืบหาข้อมูลว่าแบบนี้ถือเป็นเรื่องที่ปกติหรือไม่? แล้วถ้าหักแบบนี้เมื่อไหร่หนี้บ้านจะหมด…
อันนี้เป็นข้อมูลที่ผมไปเจอมาจากเว็บลงทุนแมน เดี๋ยวจะสรุปให้อ่านกันแบบเข้าใจง่าย ๆ ก็แล้วกันนะ
– คือปกติแล้วการคิดดอกเบี้ยบ้าน เค้าจะคำนวณมาจาก “ระยะเวลาของการกู้ทั้งหมด” ครับ คือเอาง่าย ๆ ถ้าทำสัญญากู้ แล้วผ่อนจ่ายเป็นจำนวน 360 งวด (30 ปี) ยังไงก็จะผ่อนหมดภายใน 30 ปีนั่นแหละ
– ดอกเบี้ยบ้าน จะเป็นการคิดแบบ “ลดต้นลดดอก” หมายความว่า ดอกเบี้ยในแต่ละงวด จะถูกคิดจากเงินต้นคงเหลือจากงวดที่แล้ว ซึ่งก็หมายความว่า เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยก็จะลดลงตามไปด้วย
– เงินที่เราจ่ายไปแต่ละงวด จะถูกเอาไปตัดเป็นดอกเบี้ยก่อน ส่วนที่เหลือ จะถูกนำไปตัดเงินต้น “ทีหลัง”
– ในช่วงแรก ๆ เงินต้นคงเหลือมันเยอะ ดอกเบี้ยก็เลยเยอะตามไปด้วย ทำให้เหลือไปตัดเงินต้นในแต่ละงวดได้เพียงนิดเดียว แต่เมื่อเวลาผ่านไป ดอกเบี้ยงวดมันก็จะลดลงไปตามกลไกของมัน และเงินต้นก็จะถูกตัดมากขึ้นเรื่อย ๆ จนหมดหนี้นั่นเองครับ
– แต่กว่าที่ยอดเงินที่ผ่อนไป จะถูกตัดเป็นเงินต้น มากกว่าตัดเป็นดอกเบี้ย ก็อาจจะต้องรอถึงช่วงกลาง ๆ ของสัญญานู่นแหละครับ
– สิ่งที่เราจะทำได้ และคนมักจะทำกันมากที่สุด ถ้าต้องการลดเงินต้นก็คือ โปะด้วยเงินก้อน, รีเทนชัน หรือ กู้ใหม่กับธนาคารเดิม และ พยายามหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง โดยการรีไฟแนนซ์ทุก ๆ 3 ปีนั่นเองครับ
เข้าไปอ่านรายละเอียดเต็ม ๆ จากลงทุนแมนได้ที่นี่ครับ : https://www.longtunman.com/46040
สรุปก็คือ “ในช่วงแรก” ที่ทำการผ่อนบ้าน การหักเงินที่ค่างวดไปเข้าที่ดอกเบี้ยเยอะกว่าเงินต้น ถือเป็น “เรื่องปกติ” ครับ (ไม่รู้ว่าจากในโพสต์มันน้อยผิดปกติไปรึเปล่านะ แต่การหักต้นน้อยกว่าดอกในช่วงแรกอ่ะถือเป็นเรื่องปกติอยู่แล้ว) เพราะเงินต้นมันยังเหลือเยอะอยู่
และถ้าผ่อนไปเรื่อย ๆ หลาย ๆ งวด ช่วงกลาง ๆ ของสัญญา หรือช่วงท้าย ๆ ของสัญญา เงินค่างวดที่จ่ายไป มันจะค่อย ๆ หักเงินต้นเยอะขึ้นเรื่อย ๆ ตามกลไกของมัน
วิธีการลดเงินต้นแบบไว ๆ ก็มีอยู่ 3 วิธีหลัก ๆ ที่คนชอบทำกัน ก็คือการโปะ, รีเทนชัน (กู้ใหม่กับธนาคารเดิม) หรือ รีไฟแนนซ์ (กู้ใหม่กับธนาคารใหม่) นั่นแหละครับ
หวังว่าเพื่อน ๆ จะได้ความรู้จากโพสต์นี้ไปไม่มากก็น้อยนะ
เรียบเรียงโดย #เหมียวหง่าว
